落落長的首購保險心得
本篇主要分享個人規劃保單的選擇及考量，基本概念請參考上一篇。
自己原本是對保險完全不在意也沒有購買，奉行靠保險不如靠自己的那種人 = =a 但莫約11月底12月初開始－－也就是這不到一、二個月的時間，在各種因緣際會薦骨和直覺引導之下，第一次踏入PTT_Insurance認真研究保險，第一次替自己規劃保單，第一次徵業務然後和保險業務見面討論然後第二、三次…簽下第一份保單，默默地就開啟了很多人生從未有過的經驗 (゜▽゜;)
雖然現在的選擇到底正不正確，這些保單「有沒有用」，可能都還需要時間去證明…不過接下來還是可以分享一下，我到底把自己的血汗錢花到那兒以及為了什麼簽下20、30年的賣身契(?)嘍~~
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| 圖片來源：Finfo保險資訊站 |
❖失能險❖
最害怕會遇到的，真的就是像一些社會新聞會看到的長照悲歌…因為一些想像不到的問題，而失去獨立工作的能力，不只自己生活痛苦，也牽連身邊的人，要死不活的狀況，真的是最讓人折磨！
因此一開始我的重點就放在失能險要怎麼買。
而台壽和全球的失能險，都是網路上以及各方比較下CP值高的選項，尤其台壽珍好心在一次金、扶助金的金額，都有著平衡的配置，還有保證給付，因此是我優先的選項。缺點則是無法加失能險附約去補強一次金或月扶助金的部分，且台壽的失能險附約是一年期自然費率，如果要另外買主約出單，比起其他家真的沒有特別的優勢。
全球的強項其實不是失能險主約（LDG），而是CP值很高的附約－－保障到65歲的XDK和保障到85歲的XDJ，同樣的保額，保費比主約便宜許多，而且還是平準費率，保障到85歲的XDJ，其實已經跟終身差不多了！缺點在7-11級失能保障偏弱，不過又有期滿及長期增額，因此依舊是不錯的選項。
相較之下，XDJ雖然也是定期險，但先以國人平均壽命80.9歲來看，男性77.7歲、女性84.2歲，保障到85歲己經幾乎跟終身差不多，再看前面的統計資料，85歲以上發生失能的人，平均餘命不到4年，苦也不會再苦多久，最後比較一下費率，XDJ雖然比XDK貴，但還是比LDG便宜不少！
綜合考量之下，我以台壽珍好心做主要的保障，再以全球附約XDJ補上我想要的月扶助金額度（這裡來說是4萬/月），全球的主約則不考量保障，直接以出單為目的做選擇。
❖醫療險❖
醫療險這塊則是我在保額選擇上和網路主流比較不一樣的地方。
一般無論是罐頭保單或者業務的建議，大概都會要你雜費保到10萬以上，但其實我一直覺得「有必要保這麼高嗎？」這部分我有幾個考量點
保障與保額的平衡
最常聽到的說法，就是自費人工關節、水晶體等高價醫材的部分，但以我目前30幾歲近2年都沒用到健保卡的健康寶寶來說，這些沒意外也是20、30年後的事情，而以全球XHR來說，計畫二（雜費5萬）和計畫五（雜費12萬）每年2,000~5,000+的差額，累積下來多繳的保費也有5~10幾萬以上，如果遇到不只一次這種高價（10萬+ ）住院或手術的狀況，當然保高一點比較合算，但如果只遇到一次…或是一路健康寶寶到85歲的話，多繳的就是貢獻給保險公司嘍，所以再來很重要的是，到底在有健保的狀況下，醫療會花多少錢？
理賠實況
現實是我們可能很難預知自己到底會遇到什麼樣的醫療情境，要花多少錢，不過我們可以從理賠實況推測一點端倪－－在我個人諮詢業務的無實證田野調查下，八、九成以上的醫療實支理賠金額，其實都落在10萬塊以下。少數10幾萬的狀況，最常見的就是剖腹產。更少數才是一些高價的自費醫材。
當然也是有一些很極端的案例，例如自費人工心臟，一顆就要400萬以上…但這種狀況，也不會是10幾萬雜費的醫療實支險能夠處理的了。
另外一種狀況，是有選擇性的醫療－例如達文西手術，同樣的手術，用傳統的方式也可以做，新技術「可能」預後會比較好，但花費高了非常多，這種情況下，到底該怎麼選擇？這又牽涉到我考量的第三個重點：
無效醫療與另類醫療
這部分其實就比較和個人價值觀有關，簡單講，現行很多提倡或風行的醫療選擇，有多少其在實證上的益處和優勢，是對得起那高昂的價格的呢？
❖意外險❖
首先會開始看保險，不諱言就是因為年底這波失能險停售的新聞，身為一個勤奮工作的社畜身體健康有良好工作無不良嗜好的上班族，幾年來的社會歷練也累積了一定的基礎，只要可以維持目前的生活模式，其實對一些意外或是病痛需要醫療的狀況，都還有一定的應變能力的。
最害怕會遇到的，真的就是像一些社會新聞會看到的長照悲歌…因為一些想像不到的問題，而失去獨立工作的能力，不只自己生活痛苦，也牽連身邊的人，要死不活的狀況，真的是最讓人折磨！
因此一開始我的重點就放在失能險要怎麼買。
而台壽和全球的失能險，都是網路上以及各方比較下CP值高的選項，尤其台壽珍好心在一次金、扶助金的金額，都有著平衡的配置，還有保證給付，因此是我優先的選項。缺點則是無法加失能險附約去補強一次金或月扶助金的部分，且台壽的失能險附約是一年期自然費率，如果要另外買主約出單，比起其他家真的沒有特別的優勢。
全球的強項其實不是失能險主約（LDG），而是CP值很高的附約－－保障到65歲的XDK和保障到85歲的XDJ，同樣的保額，保費比主約便宜許多，而且還是平準費率，保障到85歲的XDJ，其實已經跟終身差不多了！缺點在7-11級失能保障偏弱，不過又有期滿及長期增額，因此依舊是不錯的選項。
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| 圖片來源：買保險 |
也有蠻多人會選擇保費更便宜的XDK，但參考失能人口年齡分布，有五成以上是在60歲左右或以上才發生，而即使是60-64歲發生失能的人，平均餘命也有18年QQ 以平均值去看失能的發生時點和餘命，假若在60歲左右發生失能…然後活到了78歲，XDK只能領5年…更不要說如果正好在64、65歲時發生狀況了 :S 繳了20年保費，結果65歲到78歲這段正要退休沒收入的時期，反而沒辦法保障到…選擇XDK，恐怕只能賭自己如果真發生失能，是在人生更青壯年的階段了吧…但這到底又算是幸還是不幸呢?!
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| 圖片來源：好險在這裡 |
綜合考量之下，我以台壽珍好心做主要的保障，再以全球附約XDJ補上我想要的月扶助金額度（這裡來說是4萬/月），全球的主約則不考量保障，直接以出單為目的做選擇。
❖醫療險❖
醫療險這塊則是我在保額選擇上和網路主流比較不一樣的地方。
一般無論是罐頭保單或者業務的建議，大概都會要你雜費保到10萬以上，但其實我一直覺得「有必要保這麼高嗎？」這部分我有幾個考量點
保障與保額的平衡
最常聽到的說法，就是自費人工關節、水晶體等高價醫材的部分，但以我目前30幾歲近2年都沒用到健保卡的健康寶寶來說，這些沒意外也是20、30年後的事情，而以全球XHR來說，計畫二（雜費5萬）和計畫五（雜費12萬）每年2,000~5,000+的差額，累積下來多繳的保費也有5~10幾萬以上，如果遇到不只一次這種高價（10萬+ ）住院或手術的狀況，當然保高一點比較合算，但如果只遇到一次…或是一路健康寶寶到85歲的話，多繳的就是貢獻給保險公司嘍，所以再來很重要的是，到底在有健保的狀況下，醫療會花多少錢？
理賠實況
現實是我們可能很難預知自己到底會遇到什麼樣的醫療情境，要花多少錢，不過我們可以從理賠實況推測一點端倪－－在我個人諮詢業務的無實證田野調查下，八、九成以上的醫療實支理賠金額，其實都落在10萬塊以下。少數10幾萬的狀況，最常見的就是剖腹產。更少數才是一些高價的自費醫材。
當然也是有一些很極端的案例，例如自費人工心臟，一顆就要400萬以上…但這種狀況，也不會是10幾萬雜費的醫療實支險能夠處理的了。
另外一種狀況，是有選擇性的醫療－例如達文西手術，同樣的手術，用傳統的方式也可以做，新技術「可能」預後會比較好，但花費高了非常多，這種情況下，到底該怎麼選擇？這又牽涉到我考量的第三個重點：
無效醫療與另類醫療
這部分其實就比較和個人價值觀有關，簡單講，現行很多提倡或風行的醫療選擇，有多少其在實證上的益處和優勢，是對得起那高昂的價格的呢？
這個問題其實很難，也因不同的醫療情境而異。
很多醫療險的建議，是架構在保足額時，可以在額度下選擇最貴的醫療，但有時候貴不見得就等於好，此外，一些另類醫療，可能也有它的價值在，但那些費用，又不會是任何醫療實支險能夠給付的。
預算足夠下，保障當然是越高越好，但對資源有限的普羅大眾來說，也許還是要捫心自問，自己對醫療險的期待，到底是支應自己比較平順地渡過醫療的過程，還是要保到所有可能的花費都能給付，甚至雙實支、三實支，生個病還可以倒賺一筆？
如果希望的是生病住院時，自己一毛不用出還有業務損失補貼，那的確就要保到總額度20萬以上。
但如果可以接受少數比較高昂的花費，自己要再貼一點，其實大多數狀況下，醫療險的額度或許不需要拉到那麼高。
當然這只是我評估自己狀況的想法，如果有計畫懷孕生產，工作型態遇到開刀住院、暫時無法工作時的損失會比較大（如時薪日薪或是自營接案那種），或者先保高額再調低等等，也是不一樣的考量和作法。
總之最後，我把額度抓在10萬左右雙實支，如果順利的話，預計明年再加保另一家實支。
雙實支的好處，實在不用多說了，在有合適主約可以加掛的情況下，同樣保額雙實支一定是優於單實支，也就是保2家各5萬，絕對優於保1家10萬－－只是業務通常會要你保2家各10萬，總額度20萬以上 :D
至於精打細算省下的保費，我一樣想要投資在自己的健康上…保健食品、定期健檢、以及中醫的調養或是物理治療、整骨等等，除了保險，其實還有很多方式可以投注在自己的健康上，審視過必要的保障後，還是要回到日常生活中，好好照顧自己，健健康康地活下去～
很多醫療險的建議，是架構在保足額時，可以在額度下選擇最貴的醫療，但有時候貴不見得就等於好，此外，一些另類醫療，可能也有它的價值在，但那些費用，又不會是任何醫療實支險能夠給付的。
預算足夠下，保障當然是越高越好，但對資源有限的普羅大眾來說，也許還是要捫心自問，自己對醫療險的期待，到底是支應自己比較平順地渡過醫療的過程，還是要保到所有可能的花費都能給付，甚至雙實支、三實支，生個病還可以倒賺一筆？
如果希望的是生病住院時，自己一毛不用出還有業務損失補貼，那的確就要保到總額度20萬以上。
但如果可以接受少數比較高昂的花費，自己要再貼一點，其實大多數狀況下，醫療險的額度或許不需要拉到那麼高。
當然這只是我評估自己狀況的想法，如果有計畫懷孕生產，工作型態遇到開刀住院、暫時無法工作時的損失會比較大（如時薪日薪或是自營接案那種），或者先保高額再調低等等，也是不一樣的考量和作法。
總之最後，我把額度抓在10萬左右雙實支，如果順利的話，預計明年再加保另一家實支。
雙實支的好處，實在不用多說了，在有合適主約可以加掛的情況下，同樣保額雙實支一定是優於單實支，也就是保2家各5萬，絕對優於保1家10萬－－只是業務通常會要你保2家各10萬，總額度20萬以上 :D
至於精打細算省下的保費，我一樣想要投資在自己的健康上…保健食品、定期健檢、以及中醫的調養或是物理治療、整骨等等，除了保險，其實還有很多方式可以投注在自己的健康上，審視過必要的保障後，還是要回到日常生活中，好好照顧自己，健健康康地活下去～
❖意外險❖
意外險這塊就比較簡單了，純粹想要有個簡單的意外實支險，XAR只是為了保XMR加的，額度也是非常低。
XMR有幾點要注意：非健保給付只有實際支出70%，且沒有保證續保。因為我純粹覺得意外險太便宜加減保一下，保的額度也很低，所以覺得還好，如果有介意的人可能就要選別家的（如台灣人壽）。
零零總總寫到這兒…我的耐心也差不多耗盡(炸)
其實這段過程中除了研究比較不同保單，還蠻有趣的一個部分是在跟不同保險公司、保經公司的業務互動上，不過最近應該暫時都不會想看或寫保險的東西了哈哈哈…
參考資料
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