第一次買保險的543
一開始說到保險，常見的問題就是「保那個好？」「要多少錢？」「有多少保障？」而各種OO險、XX險的名詞，真的是讓人眼花撩亂！要釐清這個問題，不能不先了解不同險種的保障範圍和給付方式，以及評估自己所要的保障。
這篇文章分享基本的保險概念及常見的保險種類，以業務員跟我解說時的說法為基礎，再稍微調整一下，加上自己的心得，說明整理如下。
保險主要的目的，就是保障我們的生命在遇到風險事件時的應變能力，依風險的來源，主要可分為疾病與意外，而事發後的處理，則主要包括醫療以及生活上的援助，以及最後壽險的部分。
上圖整理常見的保險種類一一來討論，首先從最中間那塊開始：
醫療險
醫療險應該是一般說到保險時大家最常想到的部分。它主要的功能，是協助支應醫療花費，避免當我們遇到狀況時，不僅正常的生活及收入受影響，還要負擔高額的醫療花費，因此，在上面的圖表裡，用安定基金來代表，因為它正是保障我們就醫時的穩定。一般商業醫療保險常見的給付方式包括
- 住院定額、住院手術
- 實支實付
要注意的是，無論是那一種，所保障的主要都是針對住院、手術及門診手術（有些會包括骨折骨裂），因此，看一般門診是不會給付的！不過有一種意外實支實付，有可能會給付意外造成的門診花費，這種放在後面意外險討論。
傳統的醫療險，比較常見的是終身型的住院或手術定額，也就是依保額住院一天給你多少錢、開一個手術給你多少錢這樣，但這種保單會遇到的侷限在於現行醫療模式，是住院天數越來越少、手術方式日新月異，而手術所需要的自費醫材，往往才是高花費的部分，如果這個醫療險，只保障住院一天的定額，或是只保障某些表列的手術，但對那些新興的手術類型、或是高價的自費醫材，卻沒有辦法給付的話，那實在是和期待的保障會有點落差。
也因此實支實付類型的醫療險，才會近期這麼火紅，因為這種醫療險，故名思義就是你花多少錢就付多少錢，因此當遇到需要做醫療選擇時，只要在保額內，就可以無後顧之憂地以治療效果為優先考量，甚至，現在還有些人，會保兩家或三家不同保險公司的醫療實支實付，俗稱雙實支或三實支，只要第二、第三家公司可以副本收據理賠，就可以讓人開一次10萬的刀領30萬保險金，不只醫療費用，連就醫的食宿交通、收入損失都補回來了！
但是別忘了，保費也要繳三倍 :P
和傳統醫療險不同的是，實支實付的醫療險，多數是自然費率的定期險，也就是依保險公司條款，只能保到70到80幾歲不等，且保費會隨年齡增長而越來越高，另外這類保單多屬附約，不能單獨購買，需要另外買一個主約保險，不過考量保費和保障，仍舊是目前最主流且大家推薦的醫療保險方式。
失能險、長照險
前面提到的醫療險，主要是針對醫療花費的部分，而圖上右邊這塊的保險，則是保障醫療告一段落症狀穩定後，如果我們因疾病或意外，造成部分生理機能的喪失、或是生活不能自理時，能夠有一些補助，維持一定的生活品質，因此，這塊保險所保障的，稱之為尊嚴基金。
失能險和長照險最大的差異在於理賠認定標準的不同
一般來說，通常會是生理機能喪失到一定程度，才會喪失生活自理的能力，因此大多數的狀況，失能險保障的範圍會比長照險來得更廣。
事實上，我也是因為近期新聞報導沸沸揚揚的失能險停售下架，才開始認真研究這塊資訊，並決定為自己最優先買下的保單。
這類保險常見的給付方式包括
- 失能保險金（一次性）、失能扶助金（每月或每年）
- 長期照顧一次性給付、長期照顧分期給付
無論是失能險或是長照險，都可能有一次性給付及分期給付，而保障期間，也有定期跟終身等不同，依保險條款及搭配的附約，可以有各種花式組合。
重大傷病、重大疾病、癌症險
接下來看左邊勇氣基金的部分，這類的保險，是在我們確診保險範圍內的疾病時，可以得到一筆可以自由運用的保險金，讓我們有金錢勇氣面對確診重大傷病/重大疾病/癌症後的人生。
無論是重大傷病險、重大疾病險、癌症險、嚴重特定傷病險…大都是類似的模式，只是認賠的疾病範圍不同，因此在購買這類保險時，最重要的是搞懂不同保單所保障的疾病範圍，然後評估所需要的保障金額。
這些保險因為多屬一次性給付，出險後契約就會結束，因此如果有加掛附約，也要注意是否有附約延續條款。
意外險（傷害險）
橫跨圖上中右邊的部分，可以看到有一塊意外險的部分，又稱傷害險，保障的是遇到「外來、突發、非疾病」事件時，相關的醫療及生活支出，因此，事件發生的原因是認定是否理賠的關鍵。
這類保險常見的理賠方式包括
- 身故保險金
- 失能保險金
- 失能扶助金
- 實支實付
可以看到，理賠範圍橫跨醫療、失能生活甚至到壽險的部分，然而再次提醒，這些都必需是因為意外造成的醫療、失能或身故，才有辦法理賠喔！
其中特別值得一提的是意外實支實付，前面我們可以看到，一般醫療險的實支實付，只會理賠住院跟手術的部分，然而意外實支實付，還可以理賠意外事件造成的門診花費，也就是小至扭傷大至車禍等等，所造成的醫療費用都可以理賠，可說是最有可能用得到的保險之一！
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| 圖片來源：淺談保險觀念 |
意外險的保費，只和職業等級有關，不會因為年齡增長而變高，同樣保額的意外險，相對其他醫療險、壽險等又便宜許多，因此真的蠻建議，可以把意外險搭配其他險種，優先放在自己的保單規劃中喔。
壽險
在上面三大塊保障下的，是壽險的部分。
壽險是為了身邊的人而保的。
壽險是在被保險人身故或完全失能後，給受益人的保險金。
因此壽險的規劃，要看被保險人的人生責任，如果要養家活口、或是背負著貸款，保額可能要提高一些，但如果是單身的人、還無行為能力的小孩或已經退休的長者，則可以視預算不一定要規劃到很高的額度。
由於在不同的人生階段、會有不同的責任，因此比起高額的終身壽險，現在比較推薦的方式，都是用定期壽險做搭配，在不同的人生階段，規劃不同的保障。
儲蓄險、年金險
這種保單，雖然名字裡有一個「保險」，但性質上其實比較接近投資，因此和前面的保險，所要考量的方向又不太一樣，這裡就不贅述了。
對這塊有興趣的人，可以蒐尋IRR計算機，保證讓你長出火眼金睛，從此不再被儲蓄險保單上的繳幾年領回幾倍這些東西迷惑 ⊙▽⊙
對不同險種有了基礎概念後，再問問自己「要保那一種險？」、「要保多少額度？」，以及「要花多少錢在保險？」
接下來，才是在自己想要的保障和保費預算下，評估不同保險公司保單間的優劣，最後才能回答「保什麼好」這個問題。
以上簡單分享有關險種的部分，說到保額和保費，以及最後的保單選擇，又是另一個故事了…
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